回顾2004年的银行业，无论是从改革还是从开放的程度来讲，其力度都前所未有，高速发展的中国银行业将走过求变革，促发展不平凡的一年。

    1月6日，银行改革进入加速阶段

    2004年1月6日，国务院正式宣布将450亿美元的外汇储备注资中国银行和中国建设银行，两家银行各获得225亿美元。在社会上引起巨大反响。对于此举的意义，央行行长周小川在中国建设银行、花旗集团和武汉大学合办的“商业银行风险管理和内部控制论坛”上专门做了阐述：“出资的意义不在于补充资本金，更重要的地方在于它是一个重要的信号，表明中国商业银行的改革将进入一个加速开展的阶段。”

    3月1日，《商业银行资本充足率管理办法》施行

    2004年3月1日，《商业银行资本充足率管理办法》正式施行，“现行监管法规一直未对资本不足银行规定明确的监管措施”的情况成为历史，银监会对商业银行的资本监管将更加有效。《办法》从风险管理目标和政策、资本充足率计算的并表范围、资本、资本充足率、信用风险市场风险五个方面细化了披露要求，进一步提高商业银行经营信息的透明度，有利于公众和投资人了解商业银行资本充足率的真实情况，强化对银行经营行为的市场约束。银监会要求商业银行在2007年达到资本充足率8％，核心资本充足率4％的硬指标，在过渡时期内各银行必须制定并实施切实可行的分步达标规划。银监会还进一步规定，商业银行对特大型和大型国有企业发放的贷款必须设定100％的风险权重，而以前，这一权重分别是50％和70％，银监会还要求必须对地方政府工程设定100％的风险权重。

    4月12日，央行对不同资质的银行实行差额准备金

    2004年4月12日，央行宣布从4月25日起把存款准备金率提高了0.5%，执行7.5%水平的存款准备金率，为的是冻结1100亿资金，而且，还做出了一个令人惊异的决定：从4月25日起对股份制商业银行实行差别存款准备金率制度。对不同资质的银行进行“准备金区别管理”。

    这种“区别对待”行为已经涉及到了敏感的权力划分问题。银监会人士表示，“我们关心的是，这种对不同金融机构的‘区别对待’的标准是央行自己独立做出的，还是参考银监会的动态风险监管作出的。如果央行自己觉得某家金融机构资产质量不佳，就提高该公司的准备金率的话，那么央行已经变相进入了风险监管领域，而这是银监会干的活。”

    6月10日，国有银行的改革迈出了实质性一步

    2004年6月10日，经国务院、银监会批准，中国建设银行向社会发出分立重组公告，成立股份有限公司。8月26日，中国银行向社会发出公告，中国银行整体改建为中国银行股份有限公司。至此，国有银行的改革迈出了实质性一步，也为今后国有银行的上市作好了准备。

    8月6日，交行率先上市已成定局

    8月6日，交通银行和汇丰银行就汇丰人股交行达成协议，汇丰银行人股19.9％，投资总金额为人民币144.6l亿元。从而，交行引进战略投资的工作圆满完成，交行上市最后一个大的障碍清除。 据交通银行管理层透露，交行上市的时间表已定--今年底或明年初香港上市，15个月后再登陆A股。

    根据中国人民银行《关于交通银行深化股份制改革整体方案的批复》意见，在2004年底或者2005年初，交通银行拟把香港联交所作为第一上市地发行新股。"期望筹资额为200亿元左右吧。"有关部门私下透露。香港上市之后，交通银行下一步的打算，就是争取在15个月以内，实现国内A股上市，从而完成两地上市的最终目标。

    8月18日，中国第一家“货真价实”的民营银行成立

    8月18日，在风景宜人的杭州西湖边，全国首家民营资本绝对控股的银行——浙商银行在简单的升旗仪式后静悄悄地开门营业。民营资本占总股本逾85％的浙商银行，也是浙江省首家、中国第十二家全国性股份制商业银行。

    由于首批15家股东中有13家皆为民营企业，因而浙江省金融界人士称其为中国第一家“货真价实”的民营银行。仅从股本比例看，浙商银行现时的民营股本为85％，而民生银行为70％。不过，虽然浙商银行的现任高管多是在今年年初的发起人股东大会上选举产生，但部分高管仍然具有某些政府背景。媒体指出，与这个名称不太相符的一些部分是，这家银行的董事长和行长的政府工作背景和银行成立过程中的政府主导，显示这家银行即便是民营银行，还存在很多方面的不彻底性。

    9月22日，美新桥投资入主 深发展成中国首家外资控股银行

    9月22日，深发展发布公告披露，中国银监会批准美国新桥投资受让17.89％的非流通股股权，至此在经历了近两年时间的戏剧性变化后，新桥投资终于成为第一家控股中国商业银行的外资企业。深发展对外公布美国新桥投资的收购报告书，根据该报告书，新桥投资将出资12.35亿元收购深发展17.89%的股权，每股收购价为3.55元，该价比深发展今年中期每股净资产2.18元溢价超过60%.根据交易条件，新桥投资保证在自交易完成后的5年内不转让或出售其所持有的深发展股份，除非首先得到中国监管机构的批准。

    10月份，《北京中外资商业银行竞争力比较调研报告》出炉

    10月份，一份由中国人民银行营业管理部撰写的《北京中外资商业银行竞争力比较调研报告》正在北京的各家银行高层中传阅。值得关注的是，在这份报告列出的综合竞争力排名中，四大国有商业银行位列倒数后四位。综合竞争力排名的前12位没有一家中资银行，渣打银行北京分行居第一，在中资银行中排名最靠前的是第13位的招商银行北京分行，然后是排在20位的民生银行北京管理部。排行榜的后13位全部被中资银行包揽，四家国有商业银行更是排名垫底，工商银行、中国银行、建设银行和农业银行依次位列34到37位。

    按照入世协议，今年底北京将允许外资银行经营人民币业务，正是央行营业管理部出台这份报告的背景。面对即将到来的激烈竞争，在北京市场占据70%以上份额的四大行居然是最没有竞争力的。这个结果显然是监管部门最不希望看到的。这显然是一记重槌，尽管一些银行后来对这份报告的评价方法提出质疑，但是报告提出的竞争力问题却的确不容小视。

    10月18日，淡马锡入股民生银行

    10月18日，民生银行董事会同意其第七大股东中煤能源集团公司(下称中煤)将其持有的4.55%股权转让给新加坡国有控股公司——淡马锡控股 (私人) 有限公司(下称淡马锡)控股100%的亚洲金融控股私人有限公司(下称亚洲金融)。这些现象表明，外国资本对参与中国金融业的热情非常之高，外国资本与中国银行业的融合在进一步发展，但同时也表明中资银行与外资银行的竞争在加剧。

    10月29日，央行宣布加息同时取消贷款上限

    经国务院同意，中国人民银行决定自29日起上调人民币基准利率，这也是我国10年来首次提高银行存款利率，并且在同一天宣布的放开贷款利率上限，则更具有里程碑式的意义，自此以后，利率市场化的目标就只剩下最后一步——放开存款利率。尽管中国商业银行的信贷文化还必须经历一段时间的阵痛和艰难的适应过程，但是政策的放开，使中国商业银行真正商业化的目标有望从纸面上向实际迈出更大一步。

    11月，央行允许商业银行进入基金管理业务

    9月15日，央行行长周小川曾召集4家国有商业银行的领导，并邀请银监会、证监会负责人，第一次就商业银行发展基金业务以及设立基金管理公司问题座谈，其后不少银行拿出实质性方案。10月15日，中国人民银行金融市场司召集证监会、银监会、4家国有商业银行和9家股份制银行负责人座谈，对有关商业银行成立基金管理公司事宜再次进行讨论。会议明确了商业银行设立基金管理公司的申请程序和监管分工，由银监会负责审核申请设立基金管理公司的商业银行的条件和资格，由证监会审核商业银行拟发起设立的基金管理公司的市场准入资格。11月，允许商业银行进入基金管理业务的规定出炉，也是一个为中国商业银行创造更多空间的举措。大的方面来说，是为中国资本市场注入更多资金，促进资本市场发展从而也是最终缓解银行体系的压力，小的方面来说，有助于改善银行过分依赖存贷业务实现利润增长的现实窘境。当然，这一规定的不同寻常之处还在于银行混业经营出现了松动。

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    12月1日，入世三年，银行业风险2006

    12月1日，中国银监会宣布开始中国银行业的第四轮对外开放。今年银行业履行入世承诺的时间，比ＷＴＯ协议规定的12月11日提前了10天。对外资银行开放本地企业的人民币业务，意味着在北京外资银行将可以经营除中国居民个人人民币业务外的所有本外币业务。本轮开放则将外资银行人民币业务开放的地域从原来的13个城市扩大到18个城市。到2006年，将取消全部的地域限制，同时放开面对中国居民的人民币业务。

    外资银行的进入，的确造成很大的竞争压力，但是情况并没有想象中的危险，从本次银监会高调举行中国银行业第四轮对外开放新闻发布会来看，有关方面对中国银行业的改革步调和发展节奏成竹在胸。